? 物業(yè)公司每年都要向保險(xiǎn)公司支付不少的保費(fèi)，用于小區(qū)公眾責(zé)任險(xiǎn)的投保，其保險(xiǎn)責(zé)任為：“在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人﹙即物業(yè)公司﹚在保單明細(xì)表中列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)以及由于意外事故造成的第三人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人﹙即保險(xiǎn)公司﹚負(fù)責(zé)賠償。”但是保險(xiǎn)合同是“格式合同”，由保險(xiǎn)人提出合同的內(nèi)容，投保人只能作出同意或者不同意的選擇，投保人處于“弱勢(shì)”，合法權(quán)益應(yīng)該如何保障？一旦發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷害，那些所謂的“免責(zé)條款”能否成為保險(xiǎn)公司免責(zé)的“尚方寶劍”呢？
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??? 目前，某物業(yè)公司就遇到一起因小區(qū)助動(dòng)車失竊而引發(fā)的保險(xiǎn)理賠糾紛，從中不難找到上述問題的答案。
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??? 車輛失竊起紛爭(zhēng)
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???2004年9月23日，某物業(yè)公司與某保險(xiǎn)公司簽訂了一份“公眾責(zé)任險(xiǎn)”合同。2004年12月2日，在合同承保范圍內(nèi)的某小區(qū)一業(yè)主發(fā)現(xiàn)停放在小區(qū)車庫(kù)5號(hào)車位的一輛助動(dòng)車不見了，于是向物業(yè)公司提出賠償要求。按照保險(xiǎn)合同的約定，物業(yè)公司遂向保險(xiǎn)公司提出了理賠請(qǐng)求，得到保險(xiǎn)公司工作人員的答復(fù)，只要法院依法判定應(yīng)當(dāng)由物業(yè)公司承擔(dān)車主的民事賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司就予以賠償。后經(jīng)法院審理，判決物業(yè)公司承擔(dān)車主經(jīng)濟(jì)損失6080元，訴訟費(fèi)用266元。
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??? 理賠遭拒引訴訟
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??? 物業(yè)公司在賠付車主損失之后，再次向保險(xiǎn)公司提出理賠請(qǐng)求，但保險(xiǎn)公司卻出爾反爾，拒絕賠付，理由是:車輛是在物業(yè)公司車庫(kù)丟失的，根據(jù)雙方簽訂的保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款第7條第3款之規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因在保險(xiǎn)單列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)所擁有、使用或者經(jīng)營(yíng)的停車場(chǎng)發(fā)生意外事故造成的第三者的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。”物業(yè)公司認(rèn)為在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候，針對(duì)該免責(zé)條款保險(xiǎn)公司并未作出明確說明，根據(jù)法律規(guī)定該條款無效。協(xié)商不成，無奈物業(yè)公司向法院提起了訴訟，要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同規(guī)定賠償。
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???? “免責(zé)條款”不免責(zé)
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??? 庭審中，主審法官認(rèn)為本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于，在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候保險(xiǎn)公司對(duì)于免責(zé)條款是否盡了明確告知的義務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第18條“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的解釋說明義務(wù)為其法定義務(wù)，此處的“明確說明”并非一般意義上的明示、告知，要求的是解釋條款的內(nèi)容，除了在保單上提示投保人注意之外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人做出解釋，使投保人明了免責(zé)條款的真實(shí)含義和法律后果。
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??? 本案中保險(xiǎn)公司雖然在保單下方有要求投保人對(duì)保險(xiǎn)合同條款仔細(xì)閱讀的提示，但未對(duì)相應(yīng)的免責(zé)條款進(jìn)行主動(dòng)的明確說明，因此該免責(zé)條款對(duì)物業(yè)公司不產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
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??? 特別提示
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??? 保險(xiǎn)合同是典型的格式合同，投保人與保險(xiǎn)公司往往處于一種不平等的地位，保險(xiǎn)公司可能事先擬訂一些不利于被保險(xiǎn)人的格式免責(zé)條款。為了保護(hù)多數(shù)投保人的利益，合同法及保險(xiǎn)法均要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)向投保人明確說明“免責(zé)條款”含義的義務(wù)。
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???2000年1月21日，最高院法研[2000]5號(hào)批復(fù)曾對(duì)“明確說明”作出了司法解釋，“明確說明”包括：對(duì)保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，要在保單上提示投保人注意；對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果也要以書面或者口頭形式向投保人作出解釋，否則免責(zé)條款對(duì)合同當(dāng)事人不產(chǎn)生法律效力。
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??? 反觀本案，即使雙方將“免責(zé)條款”納入保險(xiǎn)合同范圍，由于保險(xiǎn)公司未能舉證證明的確對(duì)“免責(zé)條款”進(jìn)行了充分說明，故對(duì)物業(yè)公司的損失應(yīng)當(dāng)予以賠付。
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